Il existe principalement deux types d’assurance-vie :

• L’assurance risque pur (ou assurance-décès) qui protège les proches de l’assuré en cas de décès mais n’apporte rien à l’assuré lui-même tant qu’il est vivant et en bonne santé. L’assurance risque pur peut cependant inclure une assurance incapacité de gain qui garantit une rente à l’assuré si un problème de santé le rend incapable de travailler.
• L’assurance risque mixte qui, en plus de protéger les proches, permet à l’assuré de se constituer une épargne. Si l’assuré est encore vivant au terme du contrat, il touchera cette épargne. S’il décède, ce seront les bénéficiaires désignés dans le contrat d’assurance qui toucheront le capital versé.

Dans les deux cas, l’assurance-vie vous permet, en cas de décès, de laisser un capital à votre conjoint et vos enfants de façon à ce qu’ils soient à l’abri du besoin.

Le 3^ème pilier, s’il est souscrit auprès d’un cabinet d’assurances, est un produit d’épargne qui inclut :

• Une assurance décès permettant de protéger vos proches
• Une assurance invalidité permettant de vous assurer une rente si vous vous trouvez dans l’incapacité de travailler
• Une épargne que vous faites fructifier et qui vous permet d’assurer votre prévoyance

Qui dit 3^ème pilier ne dit pas forcément assurance-vie. Vous pouvez ainsi ouvrir un compte épargne 3^ème pilier sans forcément souscrire une assurance-vie (c’est le cas si vous le souscrivez auprès d’une banque). Les compagnies d’assurance proposent cependant souvent une assurance-vie dans le cadre d’un contrat 3^ème pilier, l’épargne que vous vous constituez pouvant ainsi être transmise à vos héritiers en cas de décès.

Le bénéficiaire du contrat d’assurance-vie est différent de l’assuré. L’assuré est en effet celui qui signe le contrat et qui versera des primes à la compagnie d’assurance tout le long du contrat. Le bénéficiaire, lui, est celui qui recevra le capital si l’assuré décède. Le bénéficiaire du contrat va dépendre du type d’assurance-vie auquel vous souscrivez. Ainsi, si vous souscrivez un 3^ème pilier lié (3^ème pilier 3a), les bénéficiaires sont désignés par une clause légale. Ils doivent être, dans l’ordre :

• Le conjoint ou partenaire enregistré
• Les descendants directs ou le concubin (si vous avez vécu avec celui-ci pendant au moins 5 ans de façon ininterrompue)
• Les parents
• Les frères et sœurs
• Les autres héritiers légaux

Dans le cas d’un 3^ème pilier libre (3^èmepilier 3b), vous pouvez désigner qui vous voulez en tant que bénéficiaire du contrat.

On peut souscrire un contrat d’assurance-vie à tout âge (l’âge minimal étant en général autour de 16 ans). Si on pense parfois que tant qu’on est célibataire et sans enfants, on n’a pas besoin d’assurance-vie, c’est oublier qu’il n’est jamais trop tôt pour préparer sa prévoyance. Vous pouvez ainsi ouvrir un contrat 3^èmepilier dès maintenant et vous constituer une épargne disponible pour votre retraite. Si plus tard, vous vous mariez et/ou avez des enfants, vous pourrez les désigner en tant que bénéficiaires du contrat et, en cas de décès, c’est eux qui recevront le capital. De plus, l’assurance-vie va en général de pair avec l’assurance incapacité de gain qui peut être utile à tous les âges de la vie.